Forsikringsrett i personskadesaker

Ulike forsikringstyper – ulike regler

Personskadesaker berører flere ulike forsikringstyper, som hver reguleres av egne regelsett:

• Ansvarsforsikringer. Ved trafikkskade kan kravet rettes direkte mot trafikkforsikringsselskapet, jf. bilansvarsloven § 15, og ved yrkesskade mot arbeidsgiverens yrkesskadeforsikringsselskap, jf. yrkesskadeforsikringsloven § 5. Yrkesskadeforsikringen anses som en ansvarsforsikring i forholdet mellom selskapet og arbeidsgiveren, selv om arbeidsgiveren ikke selv er ansvarlig for skaden. Ved andre ansvarsforsikringer må adgangen til å fremme kravet direkte mot selskapet vurderes konkret, jf. forsikringsavtaleloven § 7-6.
• Personforsikringer – som ulykkesforsikring, uføreforsikring, livsforsikring og sykeforsikring. Disse kan gi ytelser i tillegg til erstatningen, og er regulert i forsikringsavtaleloven del fire.
• Kollektive forsikringer – som ofte er tegnet av arbeidsgiver eller fagforening, der den enkelte arbeidstaker kan ha rettigheter vedkommende ikke er kjent med. Det er derfor viktig å kartlegge samtlige dekninger skadelidte er omfattet av, herunder rettigheter etter tariffavtale.
• Utvidede yrkesskadedekninger – der arbeidsgiver har tegnet dekning utover lovens minimumskrav, noe som kan gi et høyere ytelsesnivå.

Hva bistanden typisk handler om

I forsikringssaker bistår jeg skadelidte med blant annet:

• Kartlegging av samtlige aktuelle dekninger, både individuelle og kollektive
• Vurdering av om skaden er dekningsmessig under aktuell forsikring
• Tolkning av forsikringsvilkår og avklaring av dekningsomfang
• Klage på avslag fra forsikringsselskapet
• Overholdelse av meldefrister, klagefrister og foreldelsesfrister
• Forhandlinger om erstatningsoppgjøret
• Samordning mellom ulike forsikringsdekninger og offentlige ytelser
• Vurdering av valg av ansvarsgrunnlag ved kombinerte skader, for eksempel når en skade både er trafikkskade og yrkesskade
• Klage til Finansklagenemnda eller rettslig prosess dersom enighet ikke oppnås

Frister og foreldelse

Forsikringsavtaleloven oppstiller korte frister som i praksis er avgjørende. Kravet må normalt meldes til selskapet innen ett år etter at sikrede fikk kunnskap om de forhold som begrunner kravet. Har selskapet avslått kravet, må saken bringes inn for Finansklagenemnda eller domstolene innen seks måneder etter at skriftlig avslag er mottatt.

I tillegg gjelder foreldelsesregler, som varierer med dekningstype. For yrkesskadeforsikring gjelder en særskilt foreldelsesregel i yrkesskadeforsikringsloven § 15. Fristene kan være oversittet uten at skadelidte er klar over det, og de beregnes ulikt for de enkelte erstatningspostene og dekningene.

Det er derfor viktig å få juridisk bistand tidlig. Er du usikker på om en frist er i ferd med å løpe ut, bør du ta kontakt raskt.

Kostnader ved bistanden

I ansvarssaker – typisk trafikkskade og yrkesskade – dekker forsikringsselskapet normalt rimelige og nødvendige utgifter til juridisk bistand som en del av erstatningen. Ved rene personforsikringer gjelder ikke det samme, men mange har rettshjelpsdekning gjennom innbo- eller husforsikringen. Behandling i Finansklagenemnda er gratis for klageren. Jeg gir alltid en avklaring av kostnadsspørsmålet før arbeidet settes i gang.

Kunnskap om forsikringsselskapenes praksis

Gjennom mange års erfaring fra begge sider av personskadesakene – både på forsikringssiden og som advokat for skadelidte – har jeg inngående kjennskap til hvordan forsikringsselskapene vurderer og behandler saker.

Denne kunnskapen bruker jeg aktivt for å sikre at du som skadelidt står likeverdig juridisk overfor selskapet.